Досрочное погашение кредита, ипотеки. Как можно быстро закрыть кредит
Кредиты нужно закрывать. И как можно быстрее. Раньше срока, чтобы была меньше переплата. Чем меньше срок – тем меньше переплата. Не надо надеяться на то, что государство закроет ваш кредит. Это был разовый акт. Закрыли часть займа или полностью людям из социально уязвимых слоев. Здесь ниже советы, расчет, как быстро, досрочно закрыть любой кредит: автокредит, ипотеку, потребительский кредит. Досрочное погашение кредита – выгодно, и в принципе, не так тяжело, как кажется. Посмотрите сами. Это работает в отношении любых кредитов, как в Народном банке, Каспи банке, Жилстройсбербанке и других.
Сейчас в основном все кредиты – аннуитетные (ежемесячно одинаковая сумма погашения). Но вот внутри него соотношение процента за кредит и долга меняется. Вначале бОльшая часть платежа содержит процент банка, а меньшая – ваш долг, примерно в середине срока – эти соотношения выравниваются, а в конце срока – бОльшая часть суммы идет на погашение вашего долга, а меньшая на проценты по кредиту. Таким образом, половину срока вы работаете только на погашение процентов.
Например, взяли ипотеку 6 миллионов тенге на 15 лет, а основной долг будете погашать только в последние 6-7 лет.
Поэтому, чем активнее мы будем вносить дополнительные деньги под погашение основного долга – тем быстрее закроем весь кредит с минимальной переплатой.
Даже в Жилстройсбербанке под самый минимальный процент кредит на 10 лет может составить больше миллиона тенге. Что говорить про кредиты в других банках. Беря ипотеку 6 миллионов под 10% и выше на 10 и более лет – вы покупаете квартиру себе и банку. Банк начисляет проценты на остаток долга. И чем меньше будет долг – тем меньше будет и переплата.
Чем больший срок – тем больше сумма переплаты по кредиту.
Внося дополнительные деньги на погашение основного долга можно либо сократить сумму ежемесячного платежа по кредиту, либо уменьшить срок кредита.
Выгоднее при досрочном погашении – сокращать срок кредита, а не ежемесячную сумму платежа.
Деньги в досрочное погашение лучше вносить в день ежемесячного платежа. Если внесете в другой день – то небольшой кусок из них вычтут в виде процентов за текущий месяц. Проценты начисляются ежедневно, поэтому и сумма долга каждый день растет.
Внося деньги на досрочное погашение – нужно обязательно писать заявление в банке.
Если ежемесячно вносите дополнительные деньги – писать заявление ежемесячно. Некоторые думают, что если, например, сумма ежемесячного платежа – 100 000 тенге, то достаточно заплатить 150 000 тенге в банкомате и сумма сверх ежемесячного платежа 50 000 тенге автоматом уйдет на погашение основного долга – это не так. Автомат автоматом спишет его под погашение процентов.
Как только получили кредит - начинайте с первого месяца его закрывать досрочно. Суммы, внесенные в начале срока, значительно сократят срок и соответственно переплату по займу. Если предусмотрены штрафы за досрочку - посчитайте и выберите наиболее выгодный вам вариант. Это правило актуально для любых кредитов (потребительских, автокредитов, ипотечных).
Сколько вносить на досрочное погашение? Посмотрите в договоре или спросите у кредитного менеджера банка, сколько составляет минимальная сумма досрочного погашения.
Если минимальная сумма не прописана в договоре можно и 5 000, и 15 000 тенге и больше вносить дополнительно разово или ежемесячно на погашение, все зависит от финансовых возможностей заемщика.
Конечно, банковским менеджерам удобнее, когда вы копите и сразу вносите большую сумму, чем ежемесячно составлять протокол, корректировать сроки оплаты, согласовывать вашу дополнительную сумму на досрочное погашение.
Но нам, заемщикам, выгоднее не копить деньги, а ежемесячно вносить свободные деньги под досрочное погашение кредита с уменьшением срока.
Посчитать, как будет изменяться сумма кредита при досрочном погашении (ежемесячном регулярном или разовом, когда получится) можно на сайте https://calcus.ru/kreditnyj-kalkulyator-s-dosrochnym-pogasheniem. Введите свои данные, свои суммы и посмотрите. Расчет приблизительный.
Например, вы взяли ипотеку на 10 миллионов тенге сроком на 10 лет по ставке 7% годовых.
Ежемесячный платеж составит: 116 108,48 тенге.
Начисленные проценты: 3 987 315,27 тенге.
Всего выплачено (долг + проценты): 13 987 315,27 тенге.
Значит, переплата составит почти 4 миллиона тенге на 10 лет.
Теперь, представим, что вы досрочно решили погашать кредит. Ежемесячно вкладываете еще по заявлению 30 000 тенге и уменьшаете срок кредита.
Ежемесячный платеж: 116 108,48 тенге.
Начисленные проценты: 2 835 047,17 тенге.
Сумма досрочных погашений: 2 640 000,00 тенге.
За счет досрочных погашений экономия за весь срок кредита составляет 1 153 435 тенге. (ориентировочно)
Всего выплачено (долг + проценты): 12 835 047,17 тенге.
Таким образом, выплачивая еще по 30 000 тенге ежемесячно, мы уменьшили переплату на сумму больше 1 миллиона тенге и срок сократили почти 3 года. Ипотека будет выплачена и закрыта в течение 7 лет и 2 месяцев.
Как можно собрать деньги на досрочное погашение?
Как вариант, в популярном мобильном приложении kaspi.kz открыть депозит и «закидывать» туда небольшие суммы, сэкономленные или заработанные. Эту сумму ежемесячно снимать и отправлять на погашение кредита.
Налоговый вычет
Согласно Налоговому Кодексу РК есть ипотечный налоговый вычет. Этот вычет распространяется пока только на ипотеку, полученную в Жилстройсбербанке. Как это работает?
К примеру, если вы оформили ипотеку на 10 миллионов тенге, а выплатили 13 миллионов тенге, то на разницу в 3 миллионов тенге будет оформлена налоговая льгота.
Если вы подадите заявление на налоговый вычет, то с суммы вашей зарплаты, равной переплате банку (в нашем случае миллиона тенге) не будет удерживаться ИПН (индивидуальный подоходный налог). Без удержания ИПН ваша зарплата будет больше.
Всё что нужно знать перед тем, как брать кредит и Кредитная история. Как проверить. Как исправить.Количество просмотров статьи - 41 837