Всё что нужно знать перед тем, как брать кредит

Всё больше и больше казахстанцев берут кредиты: по данным Первого кредитного бюро на апрель 2019 года суммарная задолженность физических лиц в нашей стране составляет более 6 триллионов тенге. Вместе с Financer.com, мы решили разобраться в том, что нужно знать перед тем, как оформлять заём и какой заём лучше выбрать: микрокредит, потребительский кредит или более крупные кредиты, как выбрать кредит, какой кредит лучше, на что обратить внимание в договоре, какая процентная ставка по кредиту более выгодна, как платить кредит (варианты), что делать, если у вас несколько кредитов, ну, и наконец, что делать, если вам нечем платить по кредиту. 

 

1. Убедитесь в необходимости кредита

Прихоть или необходимость? Этот вопрос вам нужно задать себе, если вы собираетесь оформить кредит. В Казахстане заём можно оформить только на себя лично, и выплачивать долг тоже придётся вам. Не стоит рассматривать эти деньги, как свободные. Это долг на конкретную цель.
Например:

  • Образование – вкладывая в себя, вы повышаете собственную стоимость на рынке труда, а значит, можете получать зарплату выше и стать состоятельнее
  • Здоровье – к сожалению, от таких ситуаций, когда нужны деньги на дорогостоящие операции и медикаменты, никто не застрахован
  • Ипотека – покупая собственное жильё, вы перестаёте платить «впустую» за съёмную квартиру и повышаете своё качество жизни – безусловно, стоящая инвестиция Не стоит брать кредит, если покупка, на которую нужны деньги, не является необходимостью. Проблема в том, что любой кредит придётся выплачивать, это, прежде всего обязательство, и, если полученные деньги не являются инвестицией, а служат для покупки, к примеру, ещё одной вещи, подумайте: такое вложение вам действительно необходимо?

 

2. Какой кредит выбрать?

Не спешите с выбором. Существует множество кредитных и финансовых организаций, которые предлагают различные виды кредитов, с разными условиями. Иногда можно найти даже беспроцентный кредит, обычно это кредиты на небольшую сумму и на короткий срок.

Большинство кредитов всё же имеют процентную ставку. Ставка по кредиту на одну и ту же сумму может отличаться от компании к компании, поэтому не спешите с выводами. Воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы сравнить ставки и выбрать наиболее выгодный кредит под ваши нужды.

На рынке существует множество кредитов:

  • Микрокредит – подходит для тех, кому деньги нужны срочно до зарплаты – это небольшой беззалоговый кредит, чаще не превышающий суммы в 300 000 тенге на срок от 5 дней до месяца. Такие кредиты отличаются высокими процентными ставками, зато оформить их не составляет почти никакого труда. Обычно нужно удостоверение личности, номер мобильного телефона и банковский счёт. Они также могут называться экспрессзайм, быстрый кредит, кредит до зарплаты, миникредит или кредит онлайн

     

  • Потребительский кредит – также беззалоговый, но на большую сумму и на более долгий срок. Сумма может доходить до нескольких миллионов тенге. В этом случае понадобятся все те же документы, что и при оформлении микрозайма, а также справка о доходах и информация о кредитной истории заёмщика

     

  • Ипотека и автокредит – крупные кредиты, для их оформления понадобится залог, страховка залогового имущества и другие документы, для сбора которых потребуется время. Ставка по таким кредитам ниже, чем по беззалоговым. Тем не менее, при не выплате долга, вы рискуете потерять квартиру, машину, земельный участок и т.д.

     

 

3. На что обратить внимание в договоре?

Убедитесь в том, что вы поняли и согласны со всеми пунктами, подписываемого документа. В случае возникновения каких-либо проблем, договор – это руководство к действиям для вас и для кредитной организации.

  • Обратите внимание на процентную ставку и, особенно, на ГЭСВ – это реальная ставка, которую вы будете выплачивать с учётом всех комиссий
  • Разберитесь, что будет, если вы просрочите платёж, какие штрафы и пени будут вам начислены?
  • Когда и в каком размере должны быть сделаны выплаты по кредиту?
  • Какие способы погашения займа доступны? Каким воспользуетесь вы?
  • В каком случае ваш долг считается закрытым?

 

Если вам что-то непонятно в договоре или в условиях кредитования, не спешите подписывать документ, сначала свяжитесь с сотрудниками банка или кредитной организации, часть их работы – разъяснить условия кредитования.

 

4. Какая процентная ставка выгодна?

Всё зависит от типа кредита, который вы выбрали. Обычно беззалоговые кредиты на короткий срок обладают более высокой ставкой, чем кредиты с обеспечением на более длительный срок.

Исследования показывают, что для комфортной жизни выплаты по кредитам не должны составлять более 20% от семейного бюджета и уж точно не должны превышать 50%.

При оформлении кредита узнайте, существует ли возможность досрочного погашения и сколько придётся заплатить, если воспользуетесь ею. Учтите, чем быстрее вы выплачиваете заём, тем меньше процентов вы заплатите в качестве комиссии.

 

5. Как выплачивать кредит?

Существуют различные варианты выплаты кредитов: банковским переводом, наличными с помощью электронных кошельков, переводом с карты или в отделении КазПочты. Обычно кредитные организации предлагают разные варианты. Вы можете выбрать тот метод, который вам больше подходит.

Самым важным в выплатах вашего долга является дата, убедитесь, что деньги будут зачислены на кредитный счёт до даты выплаты.

Платежи по кредиту бывают аннуитетными и дифференцированными.

  • Аннуитетный – вы выплачиваете равные суммы каждый месяц, при этом сначала вы выплачиваете проценты по кредиту, а потом сам долг
  • Дифференцированный – сумма платежа уменьшается со временем. Сначала вы выплачиваете проценты по кредиту и часть долга, а затем основной долг.

 

Какой способ лучше? – Решать вам! Скорее всего, дифференцированный комфортнее, так как вы знаете, что сумма выплаты будет потихоньку уменьшаться. Разницу можно пустить на досрочное погашение долга.

 

6. Что делать если нечем платить по кредиту?

Вы рассчитывали на повышение, а этого не произошло, или вы и вовсе потеряли работу, а долг по кредиту нужно выплачивать? Что делать? Отчаиваться точно не стоит, но и пропускать платежи – опасно.

  • Обязательно обратитесь в банк или кредитную организацию, где вы оформляли заём и расскажите о ситуации. Поверьте, любая компания предпочитает вернуть свои деньги мирным путём вместо того, чтобы штрафовать вас и обращаться в суд. Вам могут помочь воспользоваться функцией продления платежа или предложить возможность рефинансирования.

     

  • Задумайтесь о том, как вы будете выплачивать оставшийся долг, стоит поискать подработку или начать экономить, чтобы не пропускать выплаты по кредиту. Financer.com рекомендует застраховаться от таких ситуаций заранее, и уже при оформлении кредита рассчитывать сумму кредита с учётом «подушки безопасности» - сумма для оплаты займа на 2-3 месяца, в случае непредвиденной ситуации.

     

  • Ни в коем случае не берите дополнительный кредит, чтобы перекрыть существующие долги. Это только сильнее затянет вас в долговую яму.

 

7. Что делать, если у вас несколько кредитов?

Необходимость выплачивать несколько кредитов – нелёгкая финансовая нагрузка. Но отчаиваться не стоит. Из любой ситуации есть выход:

  • Начните тратить меньше, чтобы вложить сэкономленные деньги в досрочное погашение кредитов
  • Старайтесь погасить первым краткосрочный кредит, ставка на который больше. Узнайте, можно ли выплатить его досрочно, покрывая минимум по остальным кредитам
  • Избавившись от самого дорого кредита, переходите к следующему по дороговизне. При этом ту сумму, что вы тратили на первый кредит, вложите в погашение следующего долга, таким образом, вы выплатите его быстрее, и т.д.

 

Досрочное погашение часто является самым выгодным вариантом при выплате одного или нескольких кредитов. В каждом банке и кредитной организации условия досрочного погашения могут отличаться, поэтому внимательно читайте договор. Обычно, досрочное погашение доступно после определённого минимального срока.

 

8. Как объединить все кредиты в один?

Если схема в предыдущем пункте вам не подходит, а выплаты по кредитам съедают все свободные деньги так, что экономить дальше некуда, рассмотрите возможность рефинансирования кредита.

Рефинансирование – это еще один кредит на более выгодных условиях: ниже процентная ставка, дольше срок выплаты.

Банк, в котором вы оформили рефинансирование, самостоятельно выплачивает ваш долг по кредитам в других организациях. Таким образом, вам остаётся выплатить только один кредит. Звучит удобно? Так оно и есть. Тем не менее, стоит учесть следующее:

  • Одобрение рефинансирования проходит на определённых условиях
  • Это, всё же, ещё один кредит, который нужно выплачивать
  • Чем дольше вы выплачиваете кредит, тем больше окажется выплаченная сумма (поэтому досрочное погашение почти всегда выгоднее, чем рефинансирование)
  • Рефинансирование не имеет смысла оформлять, если осталось выплачивать меньше половины долга
  • Перед оформлением рефинансирования обязательно сравните условия вашего предыдущего кредита и нового, возможно, вы меняете шило на мыло.

 

Итак, подведём итоги:

  • Кредит – это финансовый инструмент, к которому стоит прибегать в случае, если других вариантов получить желаемую сумму не существует
  • С займами нужно обращаться с умом и внимательно следить за количеством и сроками выплат
  • Досрочное погашение – самый выгодный вариант выплаты кредита
  • Всегда существуют способы продлить или рефинансировать кредит, безвыходных ситуаций не существует, главное – вовремя сообщить о проблемах с деньгами организации, где вам выдали кредит.

 


Количество просмотров статьи - 207